工程保险（四）报建用的工资保证金保函
农民工工资支付保函展业指引（新手用）
——工程履约保证保险之支付保证装修装饰工程前文已经介绍，算是简易版工程险，几十万的工程，对施工单位资质以及手续没有其他特殊要求。但是稍大一些的建筑工程在完成招标之后，中标人办理后续手续会需要其他保单。本文抛砖引玉，把工资保函办理中销售人员需要注意的事项简要说明。
因前些年拖欠农民工工资的问题太多，为了和谐社会，国家已经通过强制缴纳农民工工资保证金的方式，预防工程欠款。如有拖欠，便从保证金中支付。对新报建的工程和已经交过工资保证金的往期工程，使用新保函或者进行保证金替换。
签订施工合同后，总包单位办理报建手续会需要按当地规定向人社或住建部门缴纳农民工工资保证金手续（广东为例，一般是施工合同总价的3%），根据各城市政府有关规定，可以缴纳现金，或用银行保函、保险保函代替，可能接受或不接受外地保险机构出函，或者只接受国有保险公司出函，各地政策不一，开展前需要先弄清本城市的政策。报建的这个保证金需要押完整个工期，到施工完毕竣工手续办完才能退还，我们可以估算一下这一笔押金在工程期间的银行存款利息，或者贷款利息，这是占用资金的成本。
施工单位若不想被占用太多流动资金，完全可以选择购买保险保函，减少资金占用，购买的成本花费相当于保证金在工期的银行利息。假设1000万工程的保证金要交30万，购买保险保函所需保证金额度的保险费不到1万元/年，相当于用保证金的年利息购买保险，而本金可以用于工程本身，节省资金占用。如果按工程总价推算，也就相当于千分之1左右估算，即按工程总价去掉3个零估算保险费，是保险费规模与工程一切险、施工人员意外险体量相当的险种，但保险金额比前述2个险种要低，如果前期风控到位，由于其与天气地质施工工艺基本无关的特性，即使做大规模也是可以不怕台风洪水警报的，挂风球也睡得着觉不用加班防灾防损。但是，这个险种的风险在于道德问题和投保人公司的财务状况，直白的说，风险就是投保人实在没钱要破产或者当老赖。
在工程报建环节，有2种保险需求，农民工工资保证金+施工人员意外险/雇主险，以及开工前的工程一切险，没有保单便完不成报建手续。本文只讨论工资保证金保函的展业，施工人员保险和工程一切险在其他文章探讨。
此时客户若咨询，销售人员该如何操作？先需要收集询价资料，包括三类：工程所在城市政府管理制度（提取比例）、工程有关资料（施工合同）、投保人资料（资质证件、财务审计报告、是否黑名单）。投保人是有立项编号的工程施工合同的承包人（乙方、中标人），不是发包人，不是分包商。如果你面对的是工程分包公司，他们一般没有工资保函购买需求，但是很喜欢咨询工人的保险。
应当了解的当地政府对这方面的规定，可以向住建和人社部门咨询确认，问清楚以下内容：工资保证金为合同金额的百分比，施工方有无被奖惩改变比例？对出保函机构有无要求（当地是否允许保险保函，对出函公司有无要求国有保险公司、当地保险机构等），所要求的保函格式（人社/住建规定格式），保函期限描述，其他附件等。
如某市文件名称为：关于印发《XX市建设领域工人工资支付保证金差异化缴存管理办法》的通知、关于印发XX市工程建设领域工人工资支付保证金管理办法的通知……去百度搜索相关的政府部门网站、文件名称即可。
如：某市的1000万的工程，工资保证金要求3%比例为30万，由工程所在地的保险机构按规定格式出具保险保函并提供营业执照等，那么外市保险机构不允许开函。也有的城市规定国有保险机构的函才可以，非国有保险公司的保险保函不收。如想开展此类业务，需要将所在城市的人社、住建的相关文件收集好，必要的时候需要先前往政府主管部门办理备案，否则出函不被认可就耽误了投保人的时间。当地有无此类共保体也是需要了解的，共保体收费标准一般不好打破，以免出函之后被协会联络。
其次，为了详细了解工程业务特点，需要收集招标/中标文件、正式施工合同、承包人资质及财务状况资料等，前期还需要使用天眼查、企查查等工具，查询其股东结构、收益所有人、资质、往期工程或劳务诉讼情况等。
工资保函承担的是拖延或者无力支付工资的风险，其原因来自工程本身和建设/承包单位。只有工程可以顺利按期完成、工程资金按时结算、建设单位/承包人财务状况正常，才能保障工资按期支付。所以风险点也就在于财力是否雄厚、道德风险、流动资金情况等。
如工程本身施工难度太大、承包人经验/设备/技术人员/流动资金不够、事故频发导致耽误工期，引发各种纠纷拖欠款项，必然引起工资难以支付。此项看施工资质和工程施工内容技术指标，所以需要看施工合同的工程类别、施工方法，如果有特殊施工方式或者要求，承包人是否有相应资质和施工经验。
保险公司的风控方式，有的会要求提供反担保，如实物抵押、保证之类。对于资金雄厚企业股东的投保人，投保人本身的反担保也可以。但是对于个人股东为主的小公司，就必须要主要股东个人或者法定负责人个人的私人反担保了，或者由第三方另行反担保也可以（如工程担保公司）。
若施工合同中对不可抗力原因的损失承担没有明确规定，一旦发生灾害，合同纠纷便难以避免，也将引发工资无法按时发放。此处查阅施工合同中对事故责任承担的条款。
若企业经营者信用较差，可能引发恶意拖欠。此处查阅企业往年财务报表，也可了解实缴资本金与注册资本金的比例，以及往年经营异常记录、诉讼记录、各种新闻信息，资产负债比例，是否上过拖欠黑名单，以往劳动合同纠纷的数量，列入被执行人的次数，限制高消费的记录，是否有股权冻结，建设合同/劳务纠纷类诉讼的数量和判决结果。
若施工单位股东抗风险能力较弱，赔偿可能性就上升。此处可查阅承包人、建设单位的合作频度，往期工程类别，股东结构。股东为政府或大型企业单位为主的施工单位，比股东全是个人的施工单位，资金充足程度更有保障。为了防范风险，对于资产负债情况不够理想的施工单位，可以通过提供法人或股东的个人反担保降低风险。与此类似，除了承包人财务状况外，还需要查阅建设单位的信息，其是否能按期足额支付工程款，也将影响承包人拖欠的可能。
若通过上述分析，属于低风险的业务，就可以进入投保签单，出具保单和保函了。保单是加盖保单专用章，但是保函一般是需要公章的，所在城市能否接受电子用印需要核实，一般使用电子用印或物理用印，并且需要附带相应的证件资料，办理的手续略显复杂，时效承诺要切合实际。有些公司会有空白保函减少公章用印时间提高效率。
另外，对于同一个客户的累计担保金额需要注意一个上限，多个工程累计达到保险公司规定上限之后，或者单一工程金额达到保险公司规定上限之后，就需要考虑共保或者分保了。这个上限，各家公司不同。
关于保险期限，一般会一年一份，或者合并多年开一份，这个要根据所在保险公司注册条款的保险期限描述来定。不同出单方式对业务员影响是展业费用。按签单日结算对销售人员无影响，只是影响保险公司的财务口径数据及考核指标，因为后续保单不能计入当年保费指标，但是费用却必须在当年支付，可能对签单当年的财务指标是个负数影响，核保人量力而行；按起保日结算，如果是多年拆分出单，对销售人员就麻烦大了，难以拿到后续年份的结算费用，此时就得争取出多年期保单，否则自己得保证拿得到后续费用，如果涉及渠道结算，有点困难。如果条款只有一年期产品，而硬要出多年期，给出去的保单可能会到政府部门，监管问题由核保人自己衡量合规性。
最后一个是反洗钱的问题，人民银行对单笔保单20万元以上保险费的就需要留存反洗钱身份识别资料，今年不查明年查，跑得了和尚跑不了庙，一查到无法及时补齐就是扣分或处罚。所以投保资料这方便，还请销售人员不要想省略，不然害了公司害自己，因为这个是人民银行和反洗钱法管，不是某个人同意省略就万事大吉的，我们想做的是以后不必提心吊胆的业务。
关于农民工工资保函展业的基础信息就介绍到这里，祝大家展业顺利。如需了解相关文件或者查看承保案例，可后台留言。