超六成财险公司车均保费低于2000元，车险还有降价空间吗？

财险业流传着一句老话，叫“得车险者得天下”。虽然车险市场历经多次“费改”，财险机构也逐步调整业务尝试进行差异化发展，但从整体来看，车险依旧是大多数财险机构的必争之地。

随着非上市险企一季度偿付能力报告的出炉，各保险公司一季度车险相关数据开始成为市场关注的焦点。

数据显示，最高达5600元（现代财险），最低仅608.17元（鑫安汽车保险）。大部分公司车均保费集中在1000元至3000元区间，其中37家在 1000-2000元，15家在 2000-3000元。

金融监管总局数据显示，今年一季度，财险公司原保险保费收入达5155 亿元，其中车险保费收入为2234亿元，占比高达 43.3%。这充分体现了车险在财险领域的重要地位。

然而，财险行业的马太效应十分显著，“老三家” 人保财险、平安产险和太保产险在今年一季度分别实现保费收入1816.75亿元、852.83亿元、633.16亿元，合计占行业总保费收入超六成。

有趣的是，头部险企虽占据绝大部分市场份额，但车均保费并不低，人保财险、平安产险、太保产险车均保费分别为 2463.26元、2817元、2721元，而一些中小财险公司的车均保费反而更低。

对于中小险企车均保费较低的现象，中国金融智库特邀研究员余丰慧表示，险企车均保费受多种因素影响，如车辆类型、驾驶人年龄和驾龄、理赔记录、保险产品种类及覆盖范围等。

中小险企车均保费低主要有两方面原因：一方面，为吸引客户和扩大市场份额，它们会提供更具竞争力的价格；另一方面，因其规模较小，更倾向于服务风险评估较好的特定客户群体或车辆类型，从而拉低了整体平均保费。

中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平也指出，市场竞争状况是影响车均保费的关键因素之一。中小险企规模小，运营成本相对较低，在激烈的市场竞争中，为吸引更多客户，可能会降低保费以提高市场份额。而且，中小险企在车险产品设计和定价上更加灵活，以适应市场需求。

那么，中小险企如何在车险市场实现突破呢？

余丰慧认为，可采取以下策略：一是专注细分市场，提供定制化产品和服务，满足特定客户群体需求；二是借助技术创新，如大数据分析、人工智能等技术，优化定价模型，提高风险管理能力；三是加强合作，与其他企业或平台携手，扩大服务网络和资源池。

近年来，我国新能源汽车市场发展迅猛，截至2024年底，全国新能源汽车保有量达3140万辆，占汽车总量的8.9%。

与之相应，新能源车险保费规模也快速增长，2024年我国新能源车险保费收入首次突破千亿大关，达1409亿元。

交银国际研究报告称，“新能源车险已成为车险增长主要推动力，预计2030年新能源车险保费接近5000亿元，占整体车险保费比重达 38%。”

不过，新能源车险 “车主喊贵，险企喊亏” 的矛盾依然突出。

金融监管总局数据显示，2023年我国新能源汽车车均保费为4395 元，比燃油车高出63%。即便扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。

今年一季度，车均保费最高的现代财险聚焦于新能源网约车车险这一垂直细分市场；比亚迪财险一季度车均保费为4300元，在财险公司中也处于高位。

由于新能源汽车阶段性地出现出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营持续亏损等现象，今年1月，金融监管总局等四部门联合印发《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，涉及合理降低新能源汽车维修使用成本、创新优化新能源车险供给、提升新能源车险经营管理水平、加强新能源车险监管、强化支撑保障等多个方面。

展望未来，余丰慧指出，随着科技进步和市场竞争加剧，车险价格的发展趋势将更加倾向于个性化定价。即根据每位客户的实际风险状况进行精准定价，这不仅能够更好地反映风险的真实成本，也为消费者提供了更多的选择空间。同时，随着新能源汽车市场不断扩大，针对新能源汽车特性的新型保险产品也将不断涌现，有望进一步推动整个行业的变革和发展。