商业险的“黄金组合”

车损险（保自己车）；
三者险（保对方人/车）；
三者医保外用药责任险（补三者险缺口），是目前车险商业险里最实用的，很有必要投保的组合，既能覆盖绝大多数用车风险，又不会花冤枉钱。

(1)车损险：给自己的车“上保险”

• 保障范围：无论是交通事故、碰撞刮擦，还是自然灾害（暴雨、洪水、冰雹等）、意外事故（火灾、爆炸、高空坠物砸车），甚至是车辆被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水等，都在车损险的保障范围内（2020年车险综合改革后，车损险已包含多项附加险责任）。

(2)三者险：给第三方的“兜底保障”

• 保障范围：开车发生意外事故，造成对方人员伤亡、车辆损坏、财物损失（比如撞坏护栏、对方房屋等），由三者险来补充赔付交强险保额不足部分。

(3)三者医保外用药责任险：

• 保障范围：发生事故后，三者险只赔付医保范围内的用药费用，而手术中常用的进口药、自费药等医保外费用，由车主自己承担。投保该附加险后，医保外用药部分可根据用药种类进行赔付。