汽车保险知识整理

一、交强险

交强险全称机动车交通事故责任强制保险，属于国家法定强制车险，所有机动车上路必须投保，只赔付事故第三方，不赔付车主、本车驾乘人员以及自身车辆。

1.《道路交通安全法》《机动车交通事故责任强制保险条例》，属于法定险种，不投保属于交通违法行为。公益性兜底保险，保障交通事故里受害的第三方，避免肇事者无力赔偿受害人。国内所有保险公司交强险条款、赔付额度完全一致，不存在内部低价保单。保险期限：常规为1整年，特种车辆可短期投保。

2.交强险赔付项目（车主负有事故责任）

车主负有事故责任：住院费、手术费、药品费、住院伙食补助、营养费。仅限医保范围内用药，自费药不予赔付、死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费、护理费、交通费、丧葬费、残疾辅助器具费、精神抚慰金、被扶养人生活费、财产损失（对方车辆维修费、随身物品损毁、道路设施损坏。）

垫付追偿机制：肇事司机无力垫付伤者抢救医疗费，保险公司可以先行垫付抢救费用，事后保险公司有权向肇事方追回垫付资金。

3、交强险免责情形（出现以下情况保险公司可以拒赔，仅可垫付抢救费用，事后追偿）

★. 无证驾驶、驾照过期、准驾不符、驾照被暂扣吊销期间驾车；

★. 酒驾、醉驾、吸食毒品后驾驶机动车；

★. 车辆被盗、被劫持期间发生交通事故；

★. 车主故意制造交通事故骗保；

★. 受害人故意碰瓷、自残造成事故；

★. 间接损失：车辆贬值费、营运车辆停运损失、诉讼费、鉴定费；

★. 本车驾驶员、车上乘客人身损伤、自身车辆损毁。

4、未投保交强险上路的处罚（《机动车交通事故责任强制保险条例》第三十八条）

★. 交管部门直接扣留机动车，车主补齐交强险保单之后才可取回车辆；

★. 处以交强险基础保费2倍罚款，6座私家车首年950元，罚款金额1900元；

二、三者险

三者险和交强险一样是给车外第三方的人身伤亡和财产损失，是交强险的补充。保额可选100万、200万、300万等。

赔付顺序：先由交强险赔付、超出交强险限额的部分，再由三者险按责任比例赔付。

提醒：酒驾、毒驾、无证驾驶的违法情况三者险不予赔付。

三、车上人员保险：座位险和驾乘意外险

★座位险（责任险）：属于商业车险，本质是“责任险”。保障的是车主（或驾驶员）对车上人员依法应负的赔偿责任。赔付前提是“本车有责”才赔，无责不赔，且按事故责任比例（全责、主责、同责、次责）进行赔付。保障“指定车辆”上的特定座位（如驾驶座、副驾、后排），按座位投保，保额按座位分别计算。保障对象为“该车辆上的驾乘人员”，无论坐谁的车，只要坐该座位上即可。保额相对较低，常见为1万-10万元/座，保费相对较贵（按座位数和保额计算，单座保费几十到上百元），且出险理赔会影响次年车险保费（保费上浮）。主要赔付因交通事故造成的实际损失（医疗费、伤残/死亡赔偿金、误工费、护理费等），通常只赔付医保内用药，且需扣除免赔额或按比例赔付。

座位险适用场景：适合日常市区代步、低风险驾驶、经常顺路载客（需覆盖车主对乘客的赔偿责任）或营运车辆（如网约车，需满足平台投保要求）的车主，作为基础责任保障。
★驾乘意外险（意外险）：属于人身意外险，本质是“意外险”。保障的是车上人员的人身价值，赔付前提是“发生合同约定的意外事故”即赔，不划分事故责任（无论本车有责、无责或对方全责，均按合同约定赔付）。驾乘意外险（跟车/跟人）：保障方式更灵活。分为“跟车版”（保障指定车辆上的所有驾乘人员，不限乘车人身份）和“跟人版”（保障指定的个人，无论其驾驶或乘坐任何合规车辆均有效）。保额相对较高，常见为10万-100万元/座（或/人），保费相对便宜（按车或按人计算，保费两三百元即可保全车），且出险理赔不影响次年车险保费。主要赔付意外身故/伤残（按伤残等级比例定额赔付）和意外医疗费用（通常不限医保目录，可报自费药），部分产品包含住院津贴，理赔相对宽松。
驾乘意外险适用场景：适合经常长途驾驶、高速出行、经常搭载家人/朋友，或经常借车/换车驾驶的车主，作为高额意外保障的补充。
选购建议：两者为互补关系，预算充足时，建议“座位险（基础责任）+ 驾乘意外险（高额意外）”搭配购买，实现责任与意外的双重保障；预算有限时，建议优先配置高保额的驾乘意外险，以覆盖重大意外风险。

四、车损险

它主要用于赔偿被保险车辆在使用过程中因各种外来原因给自己造成的损失或损坏。具体来说，车子因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢等各种外来原因造成的损失或损坏，保险公司可以赔偿我们的损失。给对方造成的车辆损失车损险是不赔付的呦。

注意：车辆长期停放不开，只要完成机动车注册登记，就需要按期缴纳交强险，脱保即违规。