加费求人都买不到！新能源货车险为何投保难？

近年来，随着全球气候变化加剧、能源转型需求愈发紧迫，新能源汽车逐渐成为各国实现低碳目标的重要抓手。中国作为全球最大的新能源汽车市场，早在“十三五”时期就将其列为战略性新兴产业，通过一系列政策扶持注入动力。对消费者而言，购买新能源车成为一种新的选择，然而从2024年下半年开始，多位车主反映，新能源货车投商业保险遭到保险公司拒绝，投保难，投保贵，车主不得不找黄牛加价办理。

中国交通广播记者走访新能源汽车厂家及经销商了解到，投保问题在不同程度上影响了新能源货车的销量，保险公司集体拒保的行为，已经成为制约新能源货车行业发展的一个阻力。

投保屡遭拒绝

车主无奈“裸奔”

2024年10月，在北京做建筑垃圾清运的梁山购买了一辆二手新能源货车。二手车只上了机动车交通事故责任强制保险（简称‘交强险’），没有商业险。他联系了多家保险公司要求上商业险，但保险公司都因车辆为新能源自卸货车而拒绝为其投保。

梁山：我要求上商业保险，首先找人保代理保险的业务员，他一查没有地方能上。再找人保的柜台，渤海保险，华安保险，所有的保险公司基本上问了都不给保。我又问

在外地的保险员，还是不给保。一直到保监会投诉，保监会反馈，说这个不是交强险，他们不能强制。

梁山没有任何渠道购买商业险，等待20多天后，在没有商业保险的情况下，他无奈出车上路。

2024年12月5日凌晨一点，梁山雇了一位司机和两位装卸工拉货，货车在京港澳高速进京入口处发生事故，撞到了限高杆导致翻车。一名装卸工受伤，胸骨断了五六根，股骨头骨折做了手术，至今仍在住院，梁山为其垫付十几万元的医疗费。

由于没有商业险，梁山只拿到了两千元的交强险用于赔付，面对几万元的车辆损失，他无力赔付，称已近破产边缘。

梁山：车把高速的限高杆损坏，高速方面要求赔款57,000元。车辆的驾驶室受损，车后边的液压缸千斤顶受损，还要换驾驶室，如果在服务站报价的话就大概合3万多块钱。我没钱修的，只能找外面的做钣金给修一下，也得花个2万。

最近几天快修好了，现在我面临的困难我实在没法解决，外面负债比较多，因为我们干这个行业都投资车了，平常周转都用信用卡，还有网贷，现在欠了好几十万。

图/工人住院

梁山说，他的情况并非孤例，他的同行都遇到了“买保险难”的困境，多地保险公司拒绝为新能源货运车辆承保商业险或附加强制条款。新能源货车车主反映，商业车险不仅难买，还很贵。

针对投保难、续保难等问题，2024年年初国家金融监督管理总局加急向各财险公司发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保；险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

《通知》强调，各财险公司要严格依法做好新能源车的交强险承保服务，不得拒绝或者拖延承保交强险，不得在签订交强险合同时要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件。大型财险公司要发挥行业头雁作用，履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求。

然而，从2024年下半年开始，“一刀切”的现象仍然存在。保险公司拒保，车主不得不找保险渠道，面临保险中介“加费”，并存在捆绑销售等乱象。

黄牛“加费”

捆绑销售

新能源货车车主王刚表示，2022年12月，他花费三十多万购买一辆新车，并花费1万多元上了交强险和商业险。2023年12月，商业险到期后，他想再续保，被保险中介告知购买全险得2万元左右。他觉得太贵了，不划算，最终他只花费七千多元买了一项“第三者责任险”。

2024年，这项保险到期后，他通过保险中介询问了阳光保险等多家保险公司，都被告知无法再单独上“第三者责任险”。保险公司称交强险是国家规定的，不能拒保，商业险他们可以拒保就不给上。“他们说大数据筛查说咱们这个车的风控太高。”王刚说。

为了上保险，王刚找到保险中介，通过中介的渠道才顺利上了保险，交强险和商业险以及附加强制条款算下来，一年保费近2万元。王刚对比前两年的保单发现，2023年的车损险的保额在20万，2024年车损险的保额近17万。“保费往上涨了，保额还保的还降低了。”

图/胡斌购买的商业险

王刚：听他们公司安排，保险公司安排的人给你特批，就是说你照着他的险种买，他就给你上保险，现在核下来连交强连商业保险三者那些，包括了全险加在一起都合2万了。

今年好像我问了好多保险业务员都直接不接这些车的业务，这可能是因为他们的上级经理下达了相关的指令。花了高价钱上的全险，说他们给你算出多少你就得交多少钱，交多少钱你就给你上，不交多少钱不给你上。

潍坊的新能源货车车主胡宏告诉中国交通广播记者，新能源货车的车主几乎没有自己成功投保商业险的，多数都寻求保险中介的帮助，保险中介的“加费”少则五六百元，多则五六千元。

图/保险中介加价

胡宏：我是在12月5号咨询的中介，让他帮我算了一下多少钱，算出一万八千零多少。我说行，但是那会还没有付钱。中介让我去拍车的照片，那会车没在家，我说晚点。等到第二天我说可以拍照片了，给我发验证码，它有一个码，司机站在车前，拿着那个码去拍。完了以后他再算的时候就是18,500多了，也就是说12点之前跟12点之后差了500块钱。

此外，还有车主反映，不光多花钱，上保险条件苛刻，保险中介要求上第三方责任险的同时必须绑定车损险，否则不给上。

车主：第一年只买三者，一年五六千块钱。之前大多是阳光、渤海、平安，今年保险到期了又要新买，人家就不给。现在续保就是要求人家要求必须得全上全险。都在1千500万~2万多。

保险公司：赔钱了

不赔钱肯定给你上

新能源货车为何投保难？商业险到底能不能买上？2024年12月27日，记者同车主梁山一起以车主身份，联系了几家保险公司。中国人保北京丰台支公司的线上客服表示，新能源货车只能上交强险，上不了商业险。

中国人保北京丰台支公司线上客服：我们这被管控了。具体的原因我们也不太清楚，我们被上级公司管控了。

阳光保险的工作人员称，新能源货车保不了，公司现在不做，没有这项业务。当梁山表示已有同行在此上了保险，工作人员让发来车牌号和驾驶证做一个线上审核，并声称，只能试试看，“现在99%都做不了。”半小时后，阳光保险的工作人员在微信上回复：“保不了。”

图/保险公司回复保不了

某保险的线上客服则称，需要带着相关资料到线下门店进行办理。12月27日下午2点，记者来到北京丰台区丽泽某保险柜台，业务人员说线下门店不办理车险业务

某保险柜台：我们13家门店一个也上不了车险，线下门店只办理退保和过户。门店没有上保险这项业务，需要找业务员上保险，只能线上。

由于梁山的车此前是在渤海保险上的第三方责任险，记者又拨打渤海保险要求续保，渤海保险的业务员坦言，商业险今年不保了，因为赔本公司不赚钱，让其找外地的保险试试。

渤海保险业务员：去年是承保电动自卸，结果赔得收成都快没了，你这是续保，所以交强不能不给上，只能上交强，商业险我们今年不保了。电动小轿车都不好保，你这还是电动货车。北京这边保不了就找找外地的。

几家保险公司线上均给出新能源货车保不了商业险的回复，中国人保北京房山区的工作人员则明确称，“肯定是赔钱了，不赔钱肯定给你上。有好长时间了，不管是什么货车都上不了。”

记者走访调查了解到，保险公司之所以拒绝给新能源货车投保，是因为新能源货车的商业险赔付率太高，保险公司觉得不盈利。

据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源车险平均赔付率接近85%，业界综合成本率普遍已超120%，险企新能源车险业务亏损压力较大。

与燃油车相比，新能源车为何赔付率这么高？维修又贵在哪？

记者实地走访北京恒源博众宇通售后，找到汽车维修店的老板邵建辉了解情况。邵建辉说新能源车比油车维修贵在三电，即电池、电机和电控系统。尤其是电池，维修成本占整个车辆的70%。而新能源车辆的电子结构复杂，生产厂家还会针对某些关键零部件做加密保护，维修起来特别麻烦。

邵建辉：新能源车比油车维修贵在三电，厂家把三电技术垄断了，维修非常贵，小厂家拿不到授权。想修电池只能把电池拆了寄给厂家修理。小维修厂只赚一个拆装费。

新能源电池坏的概率不大，一旦坏就是出了交通事故。出交通事故三电损坏的可能性很大，所以它的理赔率很高，就好比车上了一百万的保险，出事故次数很少，但是出一次事故就得赔200万。像油车出十次事故不见得赔100万。

图/北京恒源博众宇通售后修理车间

太保产险董事长顾越曾在公开场合对媒体表示，2023年太保产险新能源车险同比增长超过50%，占整体车险的比例也比行业高出1-2个百分点。亏本让保险公司都暂停了这项业务。

新能源汽车厂家：三电三包内由我们来赔付

跟保险公司没关系

新能源货车理赔中，对于电池“是换还是修”有极大争议。对于保险公司的这套说法，新能源汽车厂家却认为保险公司在推卸责任。玉柴厂家向记者表示，三电三包内由厂家来赔付，跟保险公司没关系。

玉柴厂家：货车来讲，事故要受损的话，它应该是很大的事故了。它一般损坏不了三电，我们电控是在座椅底下的，你要撞到什么样子才能把电控给撞坏了？电池在货箱下边，我们那个车是个铁壳子。就是侧面轿车正儿八经撞到侧面，它也不一定能把你电池给撞坏了，无非就是把电池壳给撞坏了。

三电三包内都是由我们工厂来赔付的，三包外的它损坏了，自然损坏掉了，质量问题损坏掉的，是用户买单跟保险公司一点关系都没有。

2024年4月，国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，拟推动新能源商业车险自主定价系数范围按照0.5至1.5执行，提升保险公司自主定价能力。保险公司将拥有更大的自主定价权，可以根据车辆风险状况、车主驾驶习惯等因素进行更加精准化的定价。这一调整已于2024年6月1日起正式实施。

但是保险公司仍采取“一刀切”，玉柴厂家的老板表示，在郑州地区出现保险公司“卡脖子”现象，保险公司把保险名额收紧，让经销商自己去想办法解决保险问题。

玉柴厂家：郑州来讲，我们所有的货车经销商，做新能源的，它的体量就小了。比如说我们郑州一年整个新能源一个月可以卖1万台，保险公司把口子一紧，给你6000个名额，那不是只能卖6000台。保险公司那边统一卡口子，他一天不管是哪个保险公司，他只放总名额只有那么多，你自己去想办法，让经销商自己去想办法，要不就排队。

车主买车上不了保险，新能源货车的经销商也苦不堪言。福田北京服务站经销商李玉坦言，2024年下半年以来，新能源货车的销量直线下降。

福田北京服务站经销商李玉：会影响到销量，因为消费者他买你的车的时候他就评估保险，因为他看了保险，普通车可能是比这个低很多。考虑是不是想着还是考虑油车，国家推出的新能源，确实任何东西政策路权都很放开，但是保险这块特别收紧，保险这块特别不支持。

从24年下半年我们也没有额度了。原来还行，说你有几十台，我几十台跟保险公司谈一下，可能给你批一批或者会打折，现在你报上去了，人家还不理你。

李玉介绍，大部分新能源货车的生产商鉴于这种情况，各个的主机厂销量都在下降，目前福田总公司也在积极与各大保险公司商谈解决方案。他透露北京地区遇到不少阻力，“上外地保险可能稍微好一点，但是现在电车各个地区的管都很严。”

福田厂家京津冀大区经理姜魏做售后管理，他告诉记者，业务100%受到了影响，车主买不到保险有个别已经退单。

福田厂家京津冀大区经理姜魏：车主能继续购买油车的，他肯定还是买油车。因为投保问题，本来有计划要买新能源货车的车主，他暂时就观望，二是可能直接买油车，不买新能源了。

我们卖那么多车，也没说有大的交通事故，司机技术好点没什么大事。维修方面，除了三电，其他的维修成本就跟油车基本差不多。

目前，新能源货车的生产商、销售商、车主都受此影响，新能源车未来该如何走？

专家：将定价权交给保险公司

同时信息共享

中国社会保障学会商业保险研究分会会长王绪瑾表示，目前情况是车主喊贵，保险公司喊亏，短期内要解决问题，这中间需要一个平衡点，需要将定价权交给保险公司，同时，整个保险行业新能源汽车需要信息共享，来解决以往损失率的问题。

王绪瑾：从长期来看，保险公司需要与各个汽车生产商、修理商能够联手起来，带来信息共享、信息对称，这样能使新能源车的零部件的价格降下来，维修成本降下来，从而使赔付率降下来。

王绪瑾认为，电车时代保险公司面临新的机遇与挑战，传统的商业车险已经不能适用于新能源货车，这就需要保险公司制定科学精准的价格政策。

针对保险公司集体拒保的举动，记者以车主的身份致电国家金融监督管理总局投诉维权热线，工作人员登记了信息并承诺会继续跟进。新能源货车投保难的问题如何解决？