工程保险（六）建筑施工人员团体意外险/雇主险
工程保险（六）建筑施工人员团体意外险/雇主险工程报建的时候，施工单位除了需要投保农民工工资保函转嫁工资结算风险之外，还需要对日常施工过程中工人们面临的风险购买保险，这就是常见的“建筑施工人员团体意外险（建工团意）”或者“建工雇主”。二者保障的都是日常施工事故中的人员伤亡，索赔也大同小异，但是受保障的被保险人还是有本质区别。意外险保障的是具体工人本人，代表工人本身的利益，跟企业责任无关，而责任险保障的是企业，代表企业履行赔偿义务。
这就像普通企业的团意险与雇主险一样，团意险赔偿之后，在赔偿款不足以弥补员工实际损失的情况下，某些员工仍然会向企业发起索赔，而企业并不能以团意险已经赔偿为理由表明自己已经履行赔偿义务。简单的说就是：责任险是企业义务，团意险是员工福利。
资料收集建工团意/雇主险，询价所需要的资料一般是：施工合同盖章版，投保人（乙方施工单位）在工程中的身份（总包/转包/劳务分包），营业执照、建筑资质证件、安全生产许可证，投保金额的需求，工地目前状态（是否已经开工，具体地址），有没有异地安排宿舍等。
信息提取
合同种类：总包合同、分包合同、劳务分包合同。部分保险公司不承保分包合同、劳务分包合同。是否允许转分包：如果不允许转分包的工程，劳务派遣公司或者转分包公司的工人是没有被列入保障范围的，因为提供不出与投保人的劳动关系证明。工程类别：装修装饰、房屋建筑、桥梁隧道、市政工程、设备安装合同等投保人：施工合同的乙方，即施工企业，有可能是转包/劳务分包，不一定承保。至于不止一个投保人的需求，就要考虑可行性了。
合同总价：一般直接按合同总价计算，不剔除暂列金税金等额度，有的大工程会因为想节省保险费，只肯以建安费用投保。建筑面积：房屋建筑类工程合同会有建筑面积。注意不是占地面积，多层房屋厂房的话，建筑面积可能等于占地面积的n倍，这个可以理解吧。
工程期限：施工合同的工期为基础，有明确起止日期，只有天数，以开工令为准，未明确工期的就要问到具体工期并且兑现到书面资料上。
保险方案险种条款：施工人员团体意外险条款/建工雇主险条款是否记名：除了按员工清单记名投保外，按造价、按面积都不记名是否含转分包：只有允许转分包的工程才能约定是否包括劳务派遣或者转分包工人。
年龄范围：一般16-65周岁，个别可能有需求扩展到70周岁
保险期限：一般按工程合同的工期，可能需要考虑一定的延期天数，包括免费延期、收费延期。如果投保时已经迟于合同开工日，就会核实工程是否开工，终止日期是否后延。计价方式：按工程造价/按建筑面积/按投保人数
这三种不同的计价方式对应不同的工程种类。如果施工单位人员固定，比如某些特殊的设备安装工程需要一定的技术资质，人员不太会变化，没什么临时工，就可以考虑记名投保，按人头计费，参考普通团意。如果是房屋建筑工程有建筑面积数据，就会考虑按面积计费，每平方米收费多少元。如果是不可计算面积的公路桥梁改造治理之类的工程，就会按照工程造价计费。但是这种对于转分包特别是劳务分包合同，各保险公司态度不一。毕竟转分包/劳务分包合同与总包合同相比，工程还是那么个工程，合同造价就明显缩水了，特别是包工不包料的劳务分包合同，合同价格可能只剩下总包合同的十分之一，这个基础来计算保险费，大多保险公司不愿意做。
保险区域：工地、工地外宿舍、往返途中、国内工出、境外工出，工地外宿舍和后面几个区域想保需要特约注明，没写就没保
特殊责任：猝死、食物中毒、中暑、非工作时间和非工作原因事故等，没列明就没有承保
每人赔偿限额：死亡伤残/医疗费用/津贴/误工费，每人死亡限额如50万-200万，每人医疗费用如按死亡限额的10%，津贴/误工费按每天100-200元累计180天。特别约定：免安监的事故人数上限，猝死限额，医院等级，津贴/误工费理赔天数，承保区域是否含上下班途中和国内公出。
竞价应对费率更低：提高免赔或者约束条件，重新申请。费用更低：除了改善条件重新申请外，还可以通过出单安排减少税负达到实际支付更高费用的目的。免安监人数：一般免安监2-3人常见，部分公司未列安监特约，不列不等于全免安监而是保险公司想要的时候就要提供。
医疗机构指定：县级以上公立医院，或者保险公司指定的本地认可医院，或者投保时候列明的附近医院。伤残比例：建工意外险目前都是按人身险评残标准十级伤残每级10%差异，建工雇主是按工伤评残标准十级伤残第十级1-10%，不同伤残赔付比例影响保险费。非社保用药：一般都是只保医保范围，不扩展自费药。特殊情况要约定。特殊责任：如果需要承保中暑猝死食物中毒等，需要降低该原因的死亡赔偿限额，且不赔偿医疗费误工费，否则可能引起很多无关赔付，因为用工很难作到事先体检，带病上工比较常见难以预防，不排除带病高坠自杀案例。
高保额安排：一般每人死亡限额50万以内独家承保，50-100万需要2家保险公司共同承担或者使用再保临分，100-200万需要3-4家共保，相同保额相同收费比例分摊赔款。或者安排各自独立出单，不同保额不同收费，按先后顺序分摊赔款。遇到高保额投保需求而自己公司不能独家承保的时候，就需要动用同业关系安排共保或者同步出单，以获得整体的平衡。主承保公司如果要分出份额，一般找费率费用与自身类似的同业，寻求更高的费用弥补。所以常见大公司分出给小公司，或者小公司抱团。小公司分给大公司这个就不容易处理了，因为大公司费用一般较低，小分给大立即就有承保费用损失，而且也未充分利用好大公司的服务能力。常见大公司主承低费用+小公司从共高费用，或者大公司第一层保单高收费低费用，小公司第二层保单低收费高费用。
理赔问题被保险人身份：出险前几个月的盖章工资表、纳税证明、劳动合同、员工考勤证明、其他用工证明。如果转分包、劳务派遣，就很难理赔了，除非有特约扩展。收赔款人：未死亡的赔付给员工，死亡的赔给继承人，如果投保单位已经垫付的提供赔偿协议支付证明后在赔偿额度内收取赔款，超出的还是要给回员工及其家属。门诊理赔：级别符合要求的医院，符合社保用药范围的药品诊疗项目等
住院理赔：医院开据的出院小结和休息证明，二次医疗说明、损失减少证明等。残疾理赔：有资质的伤残鉴定机构证明，在合适的时间段去鉴定身故理赔：受益人继承人确定，死亡证明等共保摊赔：比例共保摊赔直接同步处理，按顺序理赔的要拿到前一家的理赔盖章资料再理赔不足额度。主承保发生协议约定金额以上的大案需要同步知会从共保公司参与，否则容易发生摊赔不认可的纠纷。
该主题常见问题之外的其他问题，篇幅有限就不逐一列举了。