建工一切险是什么？真的能保工程一切吗？深度解读来了！

一切险是财产保险一切险的简称，指因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失。

不同于财产保险基本险、财产保险综合险，一切险的赔付原则是“一切险减除外”，即只要不是保险单责任免除条款列举的免责（免赔）风险所造成的损失，保险公司均应承担赔偿责任。

工程一切险系财产一切险中的一个分支，分为建筑工程一切险及安装工程一切险。

建筑工程一切险是针对工程项目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。

安装工程一切险是建筑工程一切险的姊妹险种，适用于各种设备、装置的安装工程（包括电气、通风、给排水以及设备安装等工作内容）。

作为实践中适用最广泛的工程保险险种，工程一切险常常遇到这一疑问：都“一切”了，其它的险种还有什么意义？

事实上，此“一切”非彼“一切”。

以下将以建筑工程一切险为例（除因工程特性不同导致的不同之外，建筑工程一切险与安装工程一切险在保单结构、条款内容、保险责任上没有本质区别），阐述工程一切险的“一切”意义。

一、建筑工程一切险的对象是谁？

被保险人，是指其财产或者人身受保险合同保障；享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。

在建筑工程一切险中，一张保险单下可以有多个被保险人，包括建设单位、总承包商、分包商、工程师以及贷款银行等有关各方。

值得注意的是，风险最高的施工人员并未被纳入保险对象范畴。仅从这点看，建筑工程一切险便和顾名思义的“一切”有所不同。

二、哪些工程可以投保建筑工程一切险？

建筑工程一切险适用于所有房屋工程和公共工程，尤其是：住宅、商业用房、医院、学校、剧院；工业厂房、电站；公路、铁路、飞机场；桥梁、船闸、大坝、隧道、排灌工程、水渠及港埠等。

其以各类民用、工业和公共事业用的建筑工程项目为承保对象，但具有鲜明的场地特征：只对发生在工地及邻近区域里的保险责任进行保障，其他区域不在保险责任范围内。

三、建筑工程一切险包含哪些责任范围？

建筑工程一切险包括物质损失和第三者责任。

（一）物质损失

责任范围：在本保险期限内，若本保险单明细表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按本保险单的规定负责赔偿。（保险公司通用条款）

自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风。风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。

意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。

（二）第三者责任险

责任范围：在本保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按下列条款的规定负责赔偿。

对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用，本公司亦负责赔偿。

第三者：不是指与工程有关的关系方或雇员，而是除此类人员之外的自然人或法人。

综上所述，建工一切险并不是工地上什么都保障，项目经理最担心的施工人员发生的意外受伤医疗甚至残疾和身故，这个还是需要建工团意险来保障！

四、保险公司不负责赔偿的情形：

物质保险责任与第三者保险责任之外，除外责任也是建筑工程一切险的重要组成部分。

1、设计错误引起的损失和费用

工程设计通常是由被保险人自行委托设计师设计，造成损失应视为被保险人的责任。且这种错误本身具有必然性，造成损失难以预测，因此须将这种损失除外。

2、自然磨损、潜在缺陷造成的损失和费用

内在物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因等，上述情形造成的如建筑材料、机械设备的损失是一种必然损失，是不可预测的，因此不属保险责任。但若造成上述情形的原因是本保险承保的风险所致，如暴雨后的锈蚀，则应负责。

3、原材料缺陷或工艺不善引起的损失费用

上述情形的责任应为制造商或供货人，保险人不负责赔偿该部分费用，但若因此而造成其他保险财产的损失，则其他保险财产的损失由保险人负责。

4、外力引起的机械或电气装置本身的损失费用

机器设备自身原因出现的损失，对应的是机器损坏险，不属建工险责任范围。但若因不可预测的意外原因造成机器损失，仍属建工险保险责任范围。

5、维修保养或正常检修的费用

上述费用属被保险人应自行承担费用。

6、档案、文件、账簿、票据图表资料的损失费用

上述票证难以衡量判定其价值，容易产生道德风险，故不属保险责任。

7、盘点时发现的短缺

盘点时的短缺无法判定为盗窃，不属保险责任。

8、领有公共运输行使执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失

领有执照的公共运输工具，活动范围不局限于工地，责任难以划分，如若投保，只能限定为没有公共行使执照的工地用运输工具。

9、保险工程开始以前已经存在或形成的财产的损失

上述财产内容，不属于保险合同中的承保内容，若要投保需要特别注明，列出保险金额。

10、保险合同约定的保险期限终止以前，保险财产已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分

根据保险条款里保险期限的规定，部分签发完工验收证书或验收合格或工程所有人实际占有或接收该部分时，保险责任终止。虽然整个工程未完工，保险期限未终止，但对部分签发完工验收证书的自签发完工验收证书之时责任终止，以先发生者为准。

五、建筑工程一切险的保险期限

本保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。

不难发现，一切险是基本险、综合险和一切险中保险范围最为广泛的险种，但从被保险人、承保项目、保险责任、保险期限看，都不等于保“一切”。