根据自身需求配置商业车险

除了交强险（机动车交通事故责任强制保险），车主通常会根据自身需求配置商业车险，核心险种和可选险种的搭配能更全面覆盖用车风险，以下是详细分类和说明：

一、核心必选商业险（绝大多数车主的基础配置）

1. 机动车第三者责任保险（三者险）

核心作用：交强险的赔付额度有限（死亡伤残最高 18 万、医疗费用最高 1.8 万、财产损失最高 2000 元），三者险可补充赔付交通事故中对第三方的人身伤亡、财产损失（如撞坏对方车辆 / 房屋、撞伤行人等），是规避重大经济风险的核心险种。

保额选择：建议根据所在城市、用车场景选择（一线城市 / 高频通勤选 200 万 – 300 万，二三线城市选 100 万 – 200 万），保费差异不大但赔付兜底能力差距显著。

2. 机动车损失保险（车损险）

核心作用：赔付自己车辆因碰撞、火灾、暴雨、冰雹、盗窃、自燃（2020 年车险改革后自燃险并入车损险）、第三方破坏等造成的损失，尤其适合新车、中高端车，或停车环境复杂（如露天停车、老小区）的车主。

注意点：改革后车损险已整合了玻璃单独破碎险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等附加险，无需单独购买。

二、可选附加险（按需配置）

险种名称	适用场景
车上人员责任险（司乘险）	赔付车内驾驶员 / 乘客因事故导致的医疗、伤残费用，适合经常载人（如网约车、家庭用车）的情况
划痕险	新车、漆面易受损（如停在树下 / 路边），赔付无碰撞痕迹的车身划痕修复费用
涉水险（发动机涉水损失险）	多雨地区、常走积水路段，赔付发动机因进水导致的损坏（需注意熄火后勿二次启动）
玻璃单独破碎险	已从车损险中拆分（仅针对进口玻璃 / 特殊车型），赔付单独破碎的车窗 / 挡风玻璃
精神损害抚慰金责任险	交通事故中需赔付第三方精神损失时，可补充覆盖该费用
道路救援服务特约险	长途自驾、新手车主，涵盖拖车、搭电、换胎、紧急加油等救援服务

三、避坑提醒

无需重复投保：同一险种多家投保仅按比例赔付，不会叠加；

不计免赔险已整合：2020 年车险改革后，车损险、三者险默认包含不计免赔，无需单独购买；

注意免责条款：如酒驾、无证驾驶、车辆未年检等情况，保险公司可拒赔