车险为什么没有独立的线下业务员？

有一个有意思的现象，寿险、财产险（非车）都有线下业务员，唯独车险这么大的市场，去很少有线下独立的业务员？

车险并不是一开始就没有线下业务员的。十年前后，很多公司还有一批专门的车险业务员，他们凭借手里的资源或者陌生拜访，能签到不错的业绩，收入也算可观。

然而，随着各路资本不断涌入保险行业，以及互联网金融的冲击，保险公司直接运营成本增大。

很多公司为了降低成本，车险业务模式开始向平台化和渠道化转变，独立的车险业务员逐步消失。

仔细分析会发现，车险有其独有的特性和运营逻辑，从一开始就注定不能像寿险那样，有自己的独立线下业务员。

第一，车险是严重同质化的产品。不出事故时，业务员和客户少有交集，产生不了粘性，无法提供优势化的个性服务。价格慢慢成了车险的核心竞争优势。

第二，监管政策逐步加强。监管局对手续费实施严格监管，特别是实行报行合一后，手续费逐年降低。此外，车险领域是返佣的重灾区，几乎到了不返佣就没有业务鹅鹅鹅地步。独立的业务员靠微薄提成难以维持生计。

第三，车险是一年期产品，客户大多是价格敏感性的，复购率高但忠诚度低。单个业务员拓客成本大，维护难度更大，经营效果远不如平台或者渠道。

第四，车险产品相对寿险简单，不需要面对面营销。线上平台或者线下渠道销售车险几乎没有门槛，只要有客流，就可以轻松获取业务。

此外，多数的平台和渠道是兼业经营，车险并不是他们的主要盈利来源，收取的中介服务费比养一个独立的业务员的综合成本要低。因此，在缩减成本的压力下，保险公司会更倾向于平台和渠道。

车险对于财产险公司来说，是业务的基本盘，但不是优质业务，转移成本是必然选择。