春运大幕开启,路上风险知多少?你的保障选对了吗?

春运期间高达72亿人次的跨区域自驾出 行，与探亲流、学生流、旅游流相互叠加，让 每个人的回家路都充满了对安全的关切。

“今年春运跨区域自驾人员出行规模预计 将达到72亿人次。”这是公安部对春运交通安 全形势的研判。与此同时，全国民航旅客运输 量也有望创下9500万人次的历史新高。

无论是选择自驾、乘坐飞机还是其他交通 工具，庞大的人流和复杂的路况都让出行风险 显著增加。在交通事故、恶劣天气、疲劳驾驶 等多重风险交织的背景下， 一份周全的保障成 为许多人行李中“看不见的必需品”。

出行风险

春运不仅仅是一次简单的迁徙，它是一场 涉及数亿人次的复杂流动。据公安部提示，今 年春运道路交通安全面临多方面突出风险。

自驾出行成为主流选择，72亿人次的跨区 域自驾规模带来了疲劳驾驶、分心驾驶、超速 超员的高发几率。

春节假期延长，探亲旅游出行增多，部分 家庭“人休车不休”的连续驾驶模式，让身体 疲劳状态下驾驶车辆的风险显著增加。

客货运输交织风险同样不容忽视。中短途 客运、旅游客运需求集中释放，与能源保供、 民生物资等货运需求叠加，尤其是春节前”赶 工”“抢运”期间的“多拉快跑”现象，进一步 增加了事故风险。

返乡人员对山区路况不熟悉，加上农村地 区酒驾醉驾、无证驾驶等违法现象增多，使得 农村交通安全风险更为突出。

冬季低温雨雪冰冻天气频繁出现，对交通 出行和安全造成直接影响。复杂多变的气象条 件要求驾驶者具备更高的应变能力和安全保 障。

核心差异

面对春运路上的多重风险，很多人会考虑  购买保险来增加保障。但市面上的“驾乘险” 和“意外险”常常让人困惑，它们到底有何不  同?

从保险性质来看，两者有根本区别。驾乘 险属于人身意外伤害保险，而车上人员责任险  (常被称为“座位险”)则属于责任保险。

这一本质区别决定了它们的保障逻辑完全 不同：座位险保障的是车主对车上人员依法应 负的赔偿责任，而驾乘险保障的是指定人员的 人身安全。

保障范围上，两者侧重点不同。个人意外 险提供的是全天候、全方位的保障，涵盖工 作、生活中的各种意外情况。而驾乘险则专注 于特定的驾乘场景，主要保障驾驶或乘坐机动 车时发生的意外事故。

赔付原则是两者的又一重要区别。驾乘险 采用定额给付原则，只要发生合同约定的意外 事件，无论责任方是谁，都能获得赔付。

而座位险的赔付则与事故责任认定直接挂 钩，按照责任比例进行赔偿。

选择策略

了解了两者的核心差异后，如何根据自身 情况做出明智选择呢?不同的出行方式和需求 决定了不同的保险配置策略。

对于主要依赖自驾返乡的人群，驾乘险的 价值更为突出。特别是选择“跟车”模式的驾 乘险，无论谁驾驶或乘坐这辆车，都能获得保 障。

这种保障模式对于春节期间经常搭载家人 朋友出行的车主尤其适合。它避免了因驾驶人 员变动而导致保障缺失的情况，为全车人员提 供了统一的安全网。

乘坐公共交通工具返乡的人群，则更需要 综合性的个人意外险。这类保险通常涵盖各类 交通工具意外，包括飞机、火车、轮船等。

对于选择飞机出行的旅客来说，个人意外 险中的交通意外额外给付责任能够提供更高额 的保障，应对可能发生的航空意外风险。

经常切换不同交通方式的人群，可能需要 更为复杂的保障组合。例如，从自驾到高铁再 到市内交通的混合出行方式，需要保险保障能 够无缝覆盖所有环节。

这时，“跟人”模式的驾乘险结合综合个人 意外险可能是更全面的选择。“跟人”模式保障 被保险人驾驶或乘坐的任何车辆，提供了极大 的灵活性。

保障组合

面对春运复杂的出行风险，单一险种往往 难以提供全面保障。合理的保险组合能够弥补 各自保障范围的局限性，形成更完善的保护 网。

基础保障组合适合大多数普通家庭。这种 组合以综合个人意外险为主，搭配基础的驾乘 险或座位险。个人意外险提供全天候的基础保 障，而驾乘险则强化了车辆出行时的专项保 障。

全面保障组合适合出行频率高、风险意识 强的人群。这类组合通常包含高额的个人意外 险、跟车模式的驾乘险，以及充足的医疗费用 保障。

特别是在医疗费用保障方面，组合方案能 够覆盖更多治疗项目和更高额度，减轻因意外 伤害带来的经济负担。

特殊需求组合针对特定人群设计。例如， 经常往返城乡之间的人群，可能需要加强农村 道路交通意外的保障；而携带儿童出行的家 庭，则需要关注未成年人身故保额的限制性规 定。

无论选择哪种组合方式，关键是要确保保 障无死角，特别是不同险种之间的责任衔接要 顺畅，避免出现保障空白。

国寿方案

针对春运期间多样化的出行保障需求，国 寿财险提供了系统的解决方案。“驾乘无忧”系 列产品和“个人意外保”系列产品，正好对应 了不同场景下的保障需求。

“驾乘无忧”系列专注于车辆出行场景的 保障。这一系列产品为驾驶或乘坐指定车辆的 人员提供意外伤害保障，包括意外身故伤残和 意外医疗费用补偿。

产品设计考虑了春运期间可能面临的各种 风险，特别是针对家庭出行、长途驾驶等常见 场景进行了优化。这种“跟车”保障模式确保 无论谁在车上，都能获得相应的保护。

“个人意外保”系列则提供更为全面的个 人意外保障。这一系列产品覆盖日常生活中的 多种意外风险，保障范围不仅限于交通出行， 还包括工作、生活中的各种意外情况。

保障图任

该系列产品针对不同保障需求设计了多个 版本，从基础版到全面版，保障额度和范围逐 步提升。特别是升级版和全面版产品，还包含 了突发急性病身故或猝死等扩展责任，为被保 险人提供更加周全的保障。

春运路上，无论是72亿人次的自驾大军， 还是9500万人次的民航旅客，每个人都在寻找 最安全可靠的回家方式。

当车辆驶过结冰的路面，当航班穿越不稳 定的气流，当一家老小挤在返乡的车厢里，那 些看不见的保障正默默守护着每一段旅程。

选择一份合适的保险，就像为旅途增加了 一位无声的守护者。它不能阻止意外发生，但 能在风雨来临时，为你和你的家人撑起一把牢 固的伞。·    

国寿财险