五年没出险，保费怎么还涨了？新能源车险到底是何定价的？
以下是真实案例，绝非虚构摆事实，讲原理不得罪保司和车企的原则下不暴露车型、保司、朋友的名字我三个朋友的新能源车险报价如下
朋友1：5年没出险，车险涨了40%
朋友2：3年出两次险，车险也涨40%
朋友3：因为疫情自家车一直在地库吃灰，从去年到现在破天荒跑了5万公里，车险也贵了40%
朋友们知道我是车险行业
最没有存在感的打工人
非要问我讨个说法
今天本着“死也要死个明白”的决心
好好讲讲为啥新能源车险又贵了！
它的价格到底和什么有关？首先我们先搞懂新能源车险的保费构成
新能源车险保费=交强险价格+商业险价格
地球人都知道！
然后我们再来分阶段
分节奏的了解下交强险和商业险的计费方式
咱先看交强险
由于交强险是国家强制要买的险种
6座家用车保费950，这是全国统一价
但价格浮动就和车主的出险次数有关了
有责情况下，出险2次及以上涨10%
出现死亡事故直接上涨30%
1年没出险便宜10%
2年没出险便宜20%
3年及以上便宜30%
内蒙古、海南、青海、西藏除外
交强险可便宜到50%
咱再说商业险
商业险保费的构成就比较复杂了
先看公式
商业险保费=基准保费×费率调整系数
基准保费是精算师“钦定”的
涉及的概念数据一大堆
毕竟咱不是专门研究保险
咱拆着没意义
觉得头疼理解不了的
咱直接看结论
基准保费=基准纯风险保费/1-附加费用率
基准纯风险保费由中国精算师协会统一制定，根据选择的险种直接查询保费就行。
如下表，以广东地区的一款宝马I3，车辆使用年限在2-3年，并且只投保车损险和200万三者险为例，其车损险基准纯风险保费为5464.37元。
影响车损险基准纯风险保费的因素包括：车型、车型的使用性质、车型的使用年限、车辆所在地区。
其中车型和车型的使用性质是影响车损险的主要因素。随着使用年限的增加所需要的缴纳的保费也越来越少，这和车辆的折旧率相关。
三者险基准纯风险保费的因素包括：车辆使用性质、车辆种类、限额和目标赔付率等因素。假设200万三者险的基准纯风险保费为3000元。
那么，基准纯风险保费就是车损险基准纯风险保费5464.37+三者险基准纯风险保费3000=8464.37元。
新能源车险的附加费用率：是指保险公司可以额外收取的费用，通常包括了保险公司的运营成本、销售渠道费用、预期利润等非风险成本。
我们按照新能源车险的附加费用率上限的15%来计算，基准保费=基准纯风险保费/1—附加费用率=8464.37/(1-15%)=9958元。
结论
基准保费受基准纯风险保费影响
基准纯风险保费的变化取决于车型的赔付情况
比如车型的销售规模
保险公司掌握的风险数据
过往事故率
平均维修费用等等
简单理解
开网约车的行驶里程比私家车高
里程多了，风险就大了
维修概率、发生事故的概率也就很高
它的基准纯风险保费肯定就高
反之就低
咱再看费率调整系数
费率调整系数=无赔款优待系数*交通违法系数*自主定价系数
无赔优待系数又叫NCD系数
字面解释就是
只要车辆没赔偿车险价格就能给大大的优待
如果理赔的次数多，车险也会更贵
交通违法系数更简单了
就看你有没有违章情况了
比如酒驾呀、闯红灯呀！
但目前只有上海、江苏、北京、深圳使用这个系数系数区间分别为0.9-1.1、0.9-1.5、1-1.45和1-1.5 自主定价系数完全由保险公司掌握“生杀大权”目前自主定价系数已经调整为“0.5-1.5”保险公司可以在这个范围内根据不同地区、不同车型以及驾驶行为设定不同的系数 咱举个例子：
北京车主小明，没有交通违法行为，但上一年出险了8次，自主定价系数暂定为1，本来9958元的商业险，会上涨到19916元。
刚好还是北京车主小明，依旧没违章，连续5年没出险，自主定价系数还是1，本来9958元的商业险，价格就能下调到3983元。
那如果不考虑违章系数，将NCD系数和自主定价系数为最低时，本来9958元的商业险，价格就能下调到1991.6元；当NCD系数和自主定价系数为最高时，价格能涨到29874元。
系数的不同，会直接影响车险的价格
你出险次数多了，保费上涨
你的车型出险次数多了，保费也上涨
路上遇到和你开一样车的人
相互礼让
本是同车型，相煎何太急
整体看下来
基准保费精算师定的
根据车型的风险评估
历史赔付数据
维修成本等因素来确定
某车型赔的钱太多了
就会根据市场环境调整基准保费
自主定价系数保险公司定的
车主能间接影响这些系数
能直接和车主挂钩的系数有两个
无赔优待系数系数
交通违法系数
车主要想车险便宜
只能不断提升自己的驾车行为
1. 减少违章次数，减少出险次数
2. 小剐蹭整合到一次赔，
3. 自己无责，不要轻易走自己保险
4. 买车前打听打听新车保险保费和续保保险保费，别误伤
三位朋友保费涨了的原因可能是：
朋友1：5年没出险，车险涨了40% （车型赔付率高，水涨船高 ）
朋友2：3年出2次险，车险也涨40%（出险太多，正常涨价）
朋友3：因为疫情自家车一直在地库吃灰，从去年到现在破天荒跑了5万公里，车险也贵了40%（误认为是跑网约车，可以申诉，打监管电话）
