为什么很多人在说，车险越早办理越省钱？

不少车主都有这样的困惑：车况、险种都没变，车险续保时保费却比上一年贵了不少。向销售员询问，得到的答复往往是“您这车现在属于‘高风险车型’，自主定价系数上调了”。车没变、人没换，怎么就成了高风险车型？其实，这背后是保险公司的“定价权”在起作用。自2023年车险综改后，自主定价系数范围扩大到[0.5 – 1.5]，保险公司会根据车辆风险、市场环境以及整体赔付率等因素随时调整价格，而续保时间点，正是影响这个系数高低的关键因素。

（一）自主定价系数：车险保费的“幕后推手”

自主定价系数就像保险公司给每辆车打的“风险评分”，浮动范围在[0.5 – 1.5]。车险保费计算公式为：实缴保费 = 基准保费 × NCD系数 × 交通违法系数 × 自主定价系数。

在这个公式里，基准保费是固定的；NCD系数根据车辆出险情况核定，同一台车在各公司的NCD系数固定；交通违法系数根据车辆违法情况核定，同一台车在各公司的系数同样固定。但自主定价系数却充满变数：

（1）渠道差异：同一台车在同一家保险公司的不同渠道，自主定价系数不同。

（2）公司差异：同一台车在不同保险公司，自主定价系数也存在着明显差异。

（3）时间差异：同一台车在不同的时间段续保，自主定价系数也是不同。

这些差异让自主定价系数充满更多的不确定性，保费也随之波动，而波动的情况也是比较复杂的，主要取决于保险公司的经营情况、整体赔付率等一系列的与保险公司利润息息相关的数据。

（二）续保建议宜早不宜迟：抓住“时间差”红利

（1）锁定“低价保护期”

车险目前是提前60天方可续保，尽早续保可以有效锁定当前系数，避免自主定价系数上浮而从交保费的情况。在车险市场，自主定价系数浮动性还是很大的。实际发生的案例数不胜数。如果遇到没有按期续保，脱保较长的情况，将会被视为“重新投保”，重新评估风险，一般系统给出系数【自主定价系数给出1.35，NCD系数1.0】。因此，车险要确保按期续保，如果经济条件允许的话，尽可能选择45-60天办理，这样不仅避免电话的频繁骚扰，还避免了因为系数上浮而多交保费的情况。

（2）避开“雨季涨价潮”

每年5 – 8月进入雨季，此时各家保险公司的车险赔付率会飙升30% – 50%,因此，在进入雨季开始，各保险公司风控部门则会对未来几个月的赔付率进行预测，并对自主定价系数进行调控。这也是为什么会遇到车险价格在不同的时间计算，价格略有差别的原因。所以，提前续保能避开这个涨价高峰。

三）续保潜规则：保险公司不会告诉你的秘密

（1）最佳续保时间：到期前45 – 60天

在距离保险到期的60天内，车主会收到很多报价。这些报价人员中，有90%以上会建议早办理续保，一方面是为了完成业务，另一方面是为了避免费用上涨后的解释。提前45 – 60天续保，既避免了推销骚扰，又能避免系数浮动而多交保费。

（2）学会货比三家：找到性价比最高的方案

不同公司对自主定价系数的设定不同，同款车的报价可能相差3倍。尤其是新能源车，更需要比价，部分新能源车险报价从4000元到10000元不等。车主可以通过线上平台、电话咨询等方式，获取多家保险公司的报价，选择性价比最高的方案。

（四）反套路指南：掌控“自主定价系数”

（1）主动管理风险评分

养成良好的驾驶行为，及时纠正超速、急刹等不良驾驶习惯。良好的驾驶习惯能降低车辆风险，从而可能降低自主定价系数。

（2）警惕“低价陷阱”

过分便宜的保单可能隐藏着“高免赔额”“少保障”等问题。车主在购买车险时，重点要看条款，不能只看价格。要确保保险条款覆盖了自己需要的保障范围，避免在出险时才发现保障不足。

结尾：打破常规认知，早续保才是省钱之道

车险并非“不出险就能一直便宜”，而是“早续保才能一直便宜”。省钱的最高境界，不是“出险后理赔”，而是“让风险永远追不上你”。今年雨季来临前，不妨打开保单看看，你的“续保倒计时”可能比你想象中更加紧迫。