什么是座位险?座位险怎么理赔的?

座位险是什么？

座位险的一个比较书面的说法就是车上人员责任险，指的是∶保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免责范围的，保险公司按照保险合同承担对车上人员的损害赔偿责任。

座位险保什么？

座位险保障的是车内人员的人身伤亡，当车内人员因意外事故出现伤亡，便可在其责任范围内进行理赔。包括∶

1、坐在车内受伤/身故，可赔。

比如∶

①交通事故中车内人员被震碎的玻璃划伤；

②不小心追尾大货车，导致车内人员身故；

③突然倾倒的树砸中路过的车导致车内人员受伤等。

2、事故中被动甩出车外受伤/身故，可赔。
比如∶
❶交通事故中车内人员被甩出车外摔伤;
❷车辆意外从高处掉落解体，车内人员散落车外身故等。

座位险免赔的情况是什么？

免赔就是免于赔付，不是什么情况下车上人员发生受伤或者死亡的都可以得到理赔，无法通过”座位险”理赔的情况主要分两类∶
车险理赔一个主要免赔的情况1.客观因素：比如发生战争，暴乱，军事冲突这样的，
2.主观因素，驾驶人员如违法/违规/故意行为
比如∶①被保险人/驾驶人驾驶人存在故意破坏、伪造现场，毁灭证据等的情况;
②驾驶人存在交通肇事逃逸、酒驾、毒驾、无证驾驶、非被保险人允许的驾驶人等情况;
③被保险机动车存在行驶证/号牌被注销、被扣留/收缴/没收期间、全车被盗抢期间等情况。
④违规改装车辆致使危险程度增加又没通知保险公司的。
2、不属于在”座位险”的保障责任范围内的其他意外情况
包括∶❶司机无故紧急刹车导致的车内人员受伤;
❷车上人员在车外时所受的人身伤亡，比如下车检查或更换轮胎时受伤，车上人员主动跳车后致死伤等情况（类似自杀，自残，斗殴等这样的行为）;

座位险的投保

一辆车的座位无非是司机和除了司机以外的座位，即为司机座位险和乘客座位险两类，有的人可能觉得司机的座位比较危险就单独买了司机的座位险，有的人觉得乘客座位最不放心，就想只买乘客座位险，笼统的来说，司机和乘客危险系数同等的，所以并不建议分开买或者只买司机的座位险或者只买乘客的座位险，单独购买的话一般保险公司也不一定能同意，核保不一定能通过，具体可以咨询相对应的保险公司。一般肯定建议两者同时投保，这样车内人员都可获得相应保障。

其中投保乘客的座位数，得按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。比如一辆小轿车核载5人，那么可投保的乘客座位数就是4个。

投保座位险的时候，投保人和保险投保公司要协商确定驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每个座位的责任限额，一般可选1万、2万、5万等，一般来说每个座位最低保是1万，即1万/座。
这里需要说明一下的是，座位险的保额是一次事故的限额，不是年度限额。所以被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险合同到期。比如买了1万/座的座位险，发生事故赔了8000元的座位险赔款，并不是还剩下2000元赔款，只要保险有效期限里，下次的限额依旧是1万每座。

座位险的理赔

赔偿项目

座位险赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额。
具体费用包括∶伤亡赔偿、抢救费、丧葬费、医药费、误工费等。

赔偿金额
当事故责任比例高于或等于每次事故每座责任限额时∶赔款=每次事故每座责任限额。

举几个座位险理赔的案例∶
1.张三买了车险，200万基本险(车损,三者险200万,座位险每座1万,不计免赔) ,保险是甲保险公司,某天张三开车带着朋友王五外出,不慎发生个单方事故,有个后座王五的受伤,医药费1.2万元 ,问王五可以理赔到多少?
答： 单方事故看座位险的保额，保额只有1万，事故责任那就是100%，所以医药费1.2万保险公司只能赔到1万元×100%=1万元。

2.张三买了车险，200万基本险(车损,三者险200万,座位险每座1万,不计免赔) ,保险是甲保险公司；李四买了车险,300万基本险(车损,三者险200万,座位险每座2万,不计免赔),保险是乙保险公司,某天张三开车带着朋友王五外出,不慎与李四发生事故,张三全责,李四无责,双方在都有投保交强险的情况下,张三车上的王五受伤,医药费花了3万元,那么保险公司一共赔多少?

答： 王五是全责方上的乘客, 张三全责,王五的医药费是先在李四的交强险里先理赔（并不是直接都是在全责方的保险公司理赔），那么在李四的交强险理赔时，交强险只看事故中是有责还是无责，因为李四该事故中是无责的情况下,按照车险改革后无责的交强险医药费限额赔偿是1800元,因此李四车险所在的乙保险公司交强险先赔偿1800元,剩下还有30000-1800=28200元,则是回到张三的座位险里面理赔,张三座位险保额是1万,因此剩下的28200元最多只能赔到1万元,即
甲保险公司赔10000元, 乙保险公司赔到1800元. 一共11800元。（至于王五剩余的费用是不是找张三赔，我们暂时不做答疑了，这个可能涉及到一些民事纠纷了，至少我觉得李四无责，剩余的和李四应该没什么关系）

3.张三买了车险,200万基本险(车损,三者险200万,座位险每座1万,不计免赔) ,保险是甲保险公司,李四买了车险,300万基本险(车损,三者险200万,座位险每座2万,不计免赔),保险是乙保险公司,某天张三开车带着朋友王五外出,不慎与李四发生事故,张三主要责任,李四次责,双方都有交强险的情况下，张三车上的王五受伤,医药费花了3万元,主次责任按照70%和30%来,那么保险公司一共可以理赔多少?
答：王五是全责方上的乘客,张三主责, 李四次责,王五的医药费先在李四的交强险里先理赔,交强险只看事故中是有责还是无责，此事故中李四属于次责当然是有责任的情况，交强险按照车险改革以后有责任的情况下医药费赔偿限额是18000元，那么王五的医药费3万元现在李四的交强险里赔医药费金额是18000元,剩下30000-18000=12000元,12000元在张三的商业险里理赔,按照事故责任比例70%，12000×70%=8400元,8400小于张三的座位险1万的保额,张三的甲保险公司可以理赔到8400元,同时剩下的12000元在李四的商业险还可以按照事故责任比例30%再赔付30%,即12000元×30%=3600元,3600元小于李四座位险2万的保额.
因此 甲保险公司可以理赔:12000×70%=8400元， 乙保险公司可以理赔:交强险18000元+商业险里12000×30%=3600元，共计21600元,两家保险公司赔付金额一共3万元。是不是有点诧异，主责方的保险公司赔的更少，次责方保险公司赔的更多？！

理赔毕竟是一个严谨的过程，发生事故有保险可以去保险公司索赔，同时肯定要提供相应的理赔材料，比如医药费清单，医药费发票等的票据作为理赔依据，实际理赔的时候保险公司的专业人士也要对提供的票据进行审核，并不是伤者开了多少金额发票那就一定能赔下来多少金额，比如像丙类用药一般不能赔付，乙类肯定会有剔除的一部分，具体的情况可以和保险公司沟通，同时医药费金额大的时候可能伤者还会涉及到索赔误工费等情况。上述我举得例子是比较极致的情况下，是医药费按照审核下来的金额时假设的一些情况。